Денис Бурлаков: «Наше направление — микс денег и технологий»

Пандемия дала импульс развитию онлайн-продаж, а это в свою очередь повлекло дальнейшее развитие бизнеса платежных сервисов. Они внедряют все новые эквайринговые решения, работают со все большим спектром валют, тестируют технологию блокчейн. О развитии платежного бизнеса «Инвест-Форсайт» беседует с генеральным директором международной платежной платформы RBK.money Денисом Бурлаковым. Девизом 2021 года станет оптимизация бизнес-процессов Регулятор и сфера платежей От платежного сервиса к цифровому партнеру бизнеса Платежные сервисы против хакеров Финтех против банков Девизом 2021 года станет оптимизация бизнес-процессов — Денис, мы встречаемся накануне Нового года, в такие дни очень хочется поговорить о трендах, которые будут определять нашу жизнь в наступающем году. В каком направлении идет разработка инноваций и инновационных продуктов в вашей отрасли? — Финансовая сфера всегда была очень близка с IT: на денежные потоки очень хорошо ложатся самые разные технологические разработки. Я называю наше направление работы сейчас MoneyTech, микс денег и технологий, по этому пути финансовый рынок идет последние 20 лет. Одна из главных инноваций после изобретения банковского счета — электронный кошелек, который впервые на российском рынке разработала наша компания в 2002 году, тогда еще под брендом RuPay. Важное изменение последних лет — бесконтактные методы оплаты, которые позволили отказаться от пластиковых карт, это очень сильно повлияло на потребительское поведение. В 2021 году не стоит ждать похожих прорывов — конкуренция на этом рынке огромная, любые новые продукты очень быстро копируются. Девизом года станет оптимизация бизнес-процессов, снижение себестоимости, причем во всех сферах, на финансовом рынке в том числе. Среди технологичных компаний новыми единорогами станут те, кто придумывает и создает продукты для оптимизации и автоматизации. Эти технологии будут главными. Еще одно перспективное направление, которое уже оценили крупные технологичные компании, — изучение customer journey, потребительского пути и поведения. До определенного момента этой областью всерьез почти не занимались, а сейчас выясняется, что это очень мощная движущая сила; если ею управлять, можно получить заметные конкурентные преимущества. Причем не только на своем узком рынке, но глобально в индустрии. Поэтому в следующем году мы увидим работу с аудиторией, развитие программ лояльности, причем как в B2B-, так и в В2С-сервисах. Регулятор и сфера платежей — Подводя итоги уходящего года, давайте поговорим о регуляторике. Какие важнейшие события в этой сфере произошли на рынке платежных услуг и каких событий вы ожидаете? — Одним из важных решений Банка России, которое приняли под влиянием пандемии, было ограничение эквайринговых комиссий на онлайн-покупки с апреля по октябрь для товаров первой необходимости. Регулятор снизил комиссии до 1% вместо тех, что раньше устанавливали банки и платежные сервисы (в среднем 1,2–2,2%). Это был первый опыт, когда регулятор своим решением напрямую установил размер комиссий. С точки зрения поддержки бизнеса его можно назвать довольно удачным: когда ввели первые серьезные ограничения в апреле, большинство магазинов и других торговых точек перешли в онлайн и за счет этого смогли преодолеть последствия пандемии. Владельцы даже небольших компаний, которым, возможно, раньше было удобно работать со своими клиентами в офлайне, перестроили свою картину мира, научились анализировать данные и на их основе развивать сервисы с прицелом на онлайн-продажи. Мы в RBK.money сейчас видим вторую волну роста заявок на подключение приема онлайн-платежей: предприниматели понимают, что работа через удаленные каналы — сейчас вопрос выживания бизнеса. Ограничение комиссии, которое ввел Банк России, помогло сократить издержки, потому что комиссию обычно берут за проведенные платежи, а в пандемию их доля выросла практически у всех компаний. Еще одна важная история — выпуск цифрового рубля, перспективы которого в данный момент оценивает ЦБ. Сейчас идет дискуссия о том, каким должен быть цифровой рубль, и, думаю, в ближайшем будущем мы узнаем это. Перевод российской валюты в цифру, который возник как ответ на криптовалютный бум, может изменить рынок. У него есть несколько важных преимуществ перед наличными и безналичными деньгами: расчеты цифровыми валютами прозрачны, себестоимость использования цифровых денег, даже несмотря на серьезные вложения в инфраструктуру, заметно ниже. Плюс уровень развития технологий во всех сферах жизни таков, что цифровую валюту уже сейчас смогут использовать 95% компаний и частных пользователей. Думаю, в ближайшем будущем мы увидим конкретные шаги на пути создания российской цифровой валюты, и это будет новая эпоха развития нашей экономики. От платежного сервиса к цифровому партнеру бизнеса — Мы поговорили о рынке вообще. А в каком направлении будет развиваться ваш бизнес? — RBK.money сейчас уже не просто платежный сервис, а цифровой партнер бизнеса. Мы усилили собственную экспертизу в IT, технологические скиллы. Наша ключевая разработка, вокруг которой мы строим свои сервисы, — процессинг на базе открытого ПО, который распространяется бесплатно по модели Open Source Software. Это платежная система, с помощью которой можно управлять любыми транзакциями онлайн, она может процессить любые электронные платежные методы, используемые сейчас людьми. Получить это решение вместе с исходными кодами можно бесплатно, с его помощью даже небольшой бизнес может быстро развернуть платежную инфраструктуру и начать принимать платежи без глобальных вложений. Если потребуется, можно доработать платформу под себя — это открытое ПО: тут нет зависимости от вендора, нет ограничений на собственные доработки. В ноябре наше решение получило Премию Рунета, сейчас ведем переговоры с крупными банками и платежными системами, которым интересно использовать наш процессинг. А мы в свою очередь готовы предоставить им экспертизу наших специалистов, которые смогут кастомизировать разработку под их запросы. Важно, что это по-настоящему независимая инфраструктурная система, и мы считаем, будущее платежной индустрии именно за такими технологиями. Также мы планируем совершенствоваться в В2В-направлении, в продажах, мы видим там большой потенциал. Конкуренция увеличивается, и мы знаем, как помочь компаниям добиться устойчивого преимущества за счет цифровизации. Мы будем помогать своим клиентам оптимизировать и автоматизировать их бизнес-процессы и повышать доходы. Это будет касаться компаний, которые уже работают в интернете, или по каким-то причинам еще не вышли в Сеть: торговля, сервисные компании, спорт, промышленность. Наш технологический бэкграунд позволяет проводить глобальную цифровизацию практически любого бизнеса. В августе 2020 года мы стали официальным цифровым партнером футбольного клуба «Спартак», за который мы с братом Кириллом болеем с детства. RBK.money будет развивать программы лояльности для болельщиков, в планах есть создание SuperApp для клуба и других сервисов. — Считаете ли вы, что в ближайшее время стандартным сценарием на рынке станет возникновение экосистем бизнесов вокруг финансовых компаний? — Да, это тренд последних лет, который особенно ярко проявился в 2020 году. Я бы сказал, тут идет речь не только о финансовых, но в целом о технологических компаниях — мы видим, что экосистемы выстраиваются вокруг «Яндекса», «Сбера», Mail.ru, «Тинькофф», а приложения этих компаний уходят в формат SuperApp. Это дает преимущества и бизнесу, и клиенту. Несколько компаний в экосистеме развиваются по единому сценарию, у них общая цель, плюс разные опыты и компетенции команд обогащают друг друга. Можно управлять качеством и клиентским опытом из одной точки и масштабировать сразу на целый набор сервисов. С точки зрения пользователя очень удобно получить по одной подписке сразу много услуг: финансы в разных видах, музыку, такси, доставку продуктов, готовой еды со скидками и бонусами. Бизнес-модели таких экосистем не просто предлагают, а предугадывают потребности. И это здорово. Переход от отдельных функций к условному маркетплейсу с одной кнопкой — это тенденция. При этом важно не забывать, что экосистемы строятся не ради собственного удовольствия, а для клиента. Если у пользователя начинает дергаться глаз от мелькания услуг и сервисов, значит, нужно работать над юзабилити. В битве экосистем победит тот, кто сделает свое суперприложение самым удобным и быстрым. Платежные сервисы против хакеров — Чем больше «цифровизуется» наша жизнь, тем более актуальными становятся вопросы кибербезопасности. Подвергаются ли сегодня платежные системы атакам хакеров? Много ли приходится инвестировать в безопасность? — Информационная безопасность сейчас, в условиях современного рынка, — отдельная большая и важная тема. Нам каждый день приходится сталкиваться с различными кибератаками и рисками. Есть автоматические системы, которые постоянно сканируют уязвимости сервисов, пытаются найти лазейки и, например, запустить вредоносные программы или установить майнеры для майнинга криптовалюты. Это такое фоновое напряжение, которое есть всегда; количество атак тут может измеряться тысячами в день. И чем крупнее компания, тем чаще в ее безопасности пытаются найти брешь. Целенаправленные атаки, которые совершают сами злоумышленники руками, встречаются реже, но тоже довольно регулярно. Такие попытки залезть в системы на уровне безопасности можно отличить от автоматического сканирования. Например, мы периодически видим, как нас прощупывают «белые», то есть некриминальные, хакеры, которые участвуют в программе Bug Bounty RBK.money. Мы запустили ее в 2016 году: суть в том, что мы выплачиваем вознаграждение IT-специалистам, которые ищут уязвимости в наших сервисах и сообщают нам, если получается их найти. Сумма зависит от того, насколько критичную уязвимость находит специалист, обычно это от $50 до $3000. Программы Bug Bounty есть у компаний уровня Facebook, Google, Yahoo!, Microsoft, Apple, и они очень эффективны — по сути, на благо компании работают не только собственные службы кибербезопасности, но и специалисты со всего мира. Конечно, атаковать финансовые сервисы пытаются не только «белые» хакеры. Недавно мы успешно отбили атаку, в которой участвовали несколько тысяч компьютеров, и делали ее явно с криминальными намерениями. Но получить доступ к нашим данным злоумышленникам не удалось. — Как же с этим бороться? — Чтобы успешно бороться с киберугрозами, нужно серьезно вкладываться в технологии и постоянно совершенствовать методы борьбы с мошенничеством. Когда ты работаешь с деньгами, всегда найдется тот, кто захочет откусить кусок пирога: нужно быть к этому готовым. Важно поддерживать и развивать системы сканирования периметра организации в Сети, отслеживать все точки, до которых можно добраться извне. Плюс важно отслеживать потенциальные риски, чтобы не только отражать угрозы, но и предупреждать их. Бороться с направленными мошенническими атаками сложнее. Чаще всего хакеры пытаются сломать приложения, которые платежные сервисы, банки устанавливают мерчантам или пользователям, это самое любимое направление их работы. Если компания создает приложения сама, как RBK.money, важно использовать принципы безопасной разработки — это набор подходов, которые позволяют на ранних этапах разработки обнаружить баги и логические ошибки, приводящие к уязвимостям в сервисах. Если приложения или другие элементы компания покупает у вендоров, важно, чтобы такие методики использовал подрядчик. Такие нюансы договор не всегда предусматривает, но это важно, потому что в итоге здорово экономит деньги и нервы всем. Важно понимать одну вещь — какого-то готового решения для стопроцентной защиты от хакерских атак нет. Поэтому, чтобы быть защищенным, нужно постоянно над этим работать. Инвестиции в кибербезопасность, совершенствование систем внутреннего и внешнего мониторинга — must have в условиях современного рынка. Здесь очень эффективно использование открытого ПО, программ Bug Bounty, участие в мероприятиях по кибербезопасности, где вас пытаются взломать крутые специалисты. В ноябре RBK.money приняла участие в онлайн-соревновании хакеров The Standoff, мы предоставили свой открытый платежный процессинг для модели виртуального города. В результате специалистам удалось взломать почти все системы кибергорода, мы прошли такой жесткий краш-тест — из всех элементов финансовой инфраструктуры выстоял только наш процессинг. Часто финансовые компании не готовы участвовать в подобных мероприятиях, потому что не хотят упоминаний о том, как в их системах удалось что-то сломать. Но это, на мой взгляд, устаревший подход — логика «чем меньше информации, тем безопаснее» уже давно не работает. Закрытые системы небезопасны хотя бы потому, что силами одной команды можно сделать меньше, чем силами множества специалистов самого разного уровня. Если рисков не видишь ты сам, это не значит, что их не существует. Поэтому даже если бы хакерам удалось нас взломать на The Standoff, мы бы не расстроились — чем больше уязвимостей нашли и исправили, тем лучше защищены наши сервисы. Финтех против банков — Самая интересная коллизия, наблюдающаяся в вашем бизнесе, — взаимодействие финтех-компаний и традиционных банков. Насколько перспективной вы считаете идею развития небанковских систем расчетов (типа WeChat)? — Подобные системы выглядят очень перспективно. Учитывая низкий порог входа на рынок, они невероятно популярны у инвесторов и компаний — каждый месяц на рынок выходят десятки подобных инициатив. История WeChat очень привлекательная: проект запустили в 2011 году, а уже в 2016 году через внутреннюю систему WeChat Pay жители Китая только в период распродаж на Китайский новый год провели больше транзакций, чем через PayPal за весь предыдущий год. Весной 2020 года количество пользователей достигло 1,2 млрд человек, с помощью QR-кода сейчас можно купить фрукты в маленькой лавке, подать милостыню, расплатиться в ресторане и торговом центре — словом, WeChat абсолютно во всех сферах китайской жизни. Повторить успех WeChat как платежного сервиса, тем более в России, сейчас практически невозможно. Во-первых, потому что у 99% населения есть возможность открыть банковский счет, практически у каждого россиянина есть банковская карта и возможность ею пользоваться. Плюс рынок электронных небанковских финансовых сервисов очень конкурентный. В Китае на момент создания WeChat проникновение финансовых услуг было гораздо меньше, чем в России, поэтому там приложение очень здорово выстрелило. Но я бы все же не исключал появления компаний-феноменов на стыке финансов и технологий. Возможно, это будет что-то с применением искусственного интеллекта. Также интересно будет посмотреть на цифровизацию отдельных индустрий: спорт, игровой сегмент, промышленность, сфера услуг и другие. Здесь вполне могут возникнуть интересные нишевые решения. — Как вы относитесь к некогда популярной идее, что финтех-компании будут вытеснять банки? — Странно услышать такое из уст владельца и руководителя платёжной системы, но я выступлю на стороне банков. Банкам — быть. Фокус на обороте, которым часто измеряют финансовый бизнес, не вытеснит другие две функции финансового института — депозитные и кредитные услуги. Полноценное выполнение этих функций упирается в управление риском и наличие заметных по размеру пассивов. Торговое финансирование для промышленности, большие объёмы аккредитивов, предэкспортное кредитование — все эти работы и сервисы должны выполняться финансовыми институтами такого же размера, как их клиенты. К тому же оказывать услуги по переводу и управлению средствами на уровне крупных компаний могут сегодня только организации с банковской лицензией. При этом исключительно финансовыми услугами банки уже не ограничиваются. Несколько лет назад, когда возникла эта популярная идея «финтех VS банки», крупные игроки стали сами постепенно превращаться в технологичные компании. Они собрали хорошие IT-команды, стали расширять набор услуг, внедрять новые сервисы. Мы видим примеры «Сбера», «Тинькофф», Альфа-Банка и других. Им не нужно конкурировать с финтехом, потому что они сами в большой степени уже финтех. — Каковы, на ваш взгляд, дальнейшие перспективы криптовалют и активов на блокчейне? — Дальнейшие перспективы криптовалют и активов на блокчейне сейчас выглядят неопределенными. Технология очень сильно дискредитирована тем, что стала основой для криптовалют, которые маргинализировались, стали ассоциироваться с криминальными явлениями. Криптовалюты в современном мире сейчас именно таким образом рассматриваются центральными банками, избавиться от этого имиджа уже вряд ли получится. При этом регуляторы понимают, что если продолжать делать вид, будто цифровых активов не существует, и не включиться в эту историю, то переход криптовалюты в тень может пойти дальше и затронуть огромное количество людей. Если не выходить на рынок сейчас, в тень могут уйти огромные денежные ресурсы. Это сейчас боль всех регуляторов без исключения, они стремятся предложить какой-то альтернативный маршрут. Таким маршрутом в России стала идея цифрового рубля под управлением ЦБ. Если говорить о перспективах блокчейна как технологии, здесь многое будет зависеть от того, как будет развиваться цифровая отрасль в целом. Как будут развиваться технологии искусственного интеллекта — могут ли тут возникнуть решения, которые станут альтернативой блокчейну или смогут соперничать с ним. Думаю, мы в скором времени увидим интересные разработки в этом направлении. Беседовал Константин Фрумкин Подписывайтесь на канал «Инвест-Форсайта» в «Яндекс.Дзене»

• 15:00 Хочу завещать все имущество коту. Как это сделать с помощью Web3-инструментов 
• 14:35 В России создали ИИ-систему для выявления сговора в госторгах
• 14:23 Банк России рассказал о проблемах с токенизацией реальных активов
• 14:09 Эко-проект токенизировал деревья в Узбекистане
• 13:55 Исследование: представители бизнеса недостаточно осведомлены о криптовалютах
• 13:06 Автор мема Chill guy пригрозил судом создателям токенов
• 12:50 Школьник создал криптовалюту и заработал миллионы, обманув вкладчиков
• 12:22 ЦБ РФ выпустил доклад об RWA-рынке