В залог по кредитам и займам отдаются даже фермы для...
Идеально работающей системы залогов, под которые берутся кредиты и займы, нет, и, видимо, никогда не будет. Каждый банк и микрофинансовая компания на этом тернистом пути набивает свои шишки, но все же общие правила – как оценивать залог – общим трудом создаются.Сейчас в области проверки стоимости залога возможен не только скоринг клиента в тот момент, когда он обращается за кредитом или займом, но и его залога. На этом моменте кредитору станет ясно, что залог не относится к группе высокорискованных, и соответствует ли стоимость этого залога сумме кредита, которую хочет получить клиент. Для этого не надо ждать результатов оценки, и такой скоринг можно сделать на конвейере. Одновременно можно смотреть ретроспективу, понимать, как менялась оценка залога. Об этом рассказал в рамках второго ежегодного форума «Залоговые практики и кейсы : регулирование и надзор», организованного журналом «Банковское обозрение» 30 мая 2018 года Павел Русаков, руководитель проекта «Мобильный оценщик». Что касается жилья - то на сервисе Дом.РФ – можно оценить залог по косвенным признакам – по году строительства дома, по его этажности, наличию в жилом массиве инфраструктуры. Этим сервисом пользоваться удобно, потому что раньше в кадастре постоянно приходилось перепроверять – сколько этажей в конкретном доме – 21 или 22. Но закон больших чисел работает только при большой выборке однородных объектов. Если однородных объектов всего 10-15, и у них разные характеристики, то не все объекты могут быть оценены автоматически, такие объекты система а отправляет на ручную оценку. Есть элитная недвижимость, есть недвижимость в труднодоступных местах, и другие отклонения от «Серединной медианы» оценки. Сервис по верификации и онлайн-оценки коммерческой недвижимости у «Мобильного оценщика» уже есть, но на поле оценки коммерческой недвижимости он работает с точностью «плюс –минус 50%». Любой сбор информации по коммерческой недвижимости – это ручной разбор, потому что стоимость коммерческих помещений колеблется от 2 тыс. до 2 млн рублей за квадрат площади. Основатель сервиса CarMoney Антон Зиновьев спросил у Рускова, есть ли у «Мобильного оценщика» сервис по оценке автомобилей. Сервис CarMoney выдает займы под залог паспорта технического средства (ПТС) автомобиля. Павел Русков отметил, что важно, кто будет проводить оценку состояния машины, так как, например, сервис сайта по оценке и продажи автомобилей Avto.ru не формирует цену на автомобиль, сайт лишь ставит границы оценки – от и до. А при замене отдельный технических узлов автомобиля, которые не видны внешне, стоимость автомобиля может упасть в разы, согласился Антон Зиновьев. Игорь Подколзин, советник администрации финансовой корпорации «Открытие» отметил, что оценка залов – чего брать, а чего не брать – делается, основываясь на суждении живых людей. Поэтому надо снижать в своей работе коэффициент неопределенности – и смотреть на статистику. В малом и среднем бизнесе и в области залогов автомобилей происходит много дефолтов. И поэтому надо всегда смотреть, как решение каждого менеджера о том, принять что-то в залог или нет, отражается на дефолтности портфеля. На основании этого анализа важно не дублировать свои ошибки. Например, если ты по займу малому бизнесу тридцать раз взял в залог оборудование, а займы оказались невозвратными, то в системе оценки этого оборудования нужно что-то менять. При этом важно, чтобы еще и оценщик не увеличивал неопределенность в оценке залога. «Ты видишь, что оценщики ошибаются на 30%, а значит -надо заложить в систему возвратности средств заранее, что и ошибка в расчете к реалиям составит примерно те же 30%», - заявил Подколзин. При этом Подколзин считает, что сейчас продавать недвижимые залоги по кредитам, ушедшим в дефолт, надо быстро, потому что общий тренд на рынке недвижимости – падение цен. Александр Сагин, нотариус города Москвы, а в прошлом – начальник юридического отдела Федеральной нотариальной палаты - рассказал о реестре уведомлений о залоге движимого имущества. Начиная с 1 января 2014 года, то есть с даты начала работы системы, там зарегистрировано более 5 млн. уведомлений о залоге движимого имущества. Закладывают не только автомобили, и станки, то есть имущество, имеющее какие-то номера. Но закладывают и драгоценные камни, и даже товары в обороте. В реестре, представьте себе, есть майнинговые фермы для майнинга криптовалюты, вернее, не сами фермы, а видеокарты. В перспективе нас ждет ситуация, в которой если у юридического лица есть право электронной подписи, а у банков и МФО они уже априори есть, то документы нотариусу на взыскание залога можно будет подать дистанционно, и сам нотариус их проверит, и отправит эти документы в службу судебных приставов, отметил Сагин. Также будет реализована система дистанционного общения нотариусов, когда нотариусы в Москве и Новосибирске тоже смогут передавать документы по электронным каналам. Записал Георгий Демидов
